بیمه شخص ثالث در سال 1347 تحت عنوان "قانون بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسائط نقلیه موتوری زمینی در مقابل اشخاص ثالث» تدوین شد و در سال 1387 نیز از سوی مجلس شورای اسلامی تغییراتی در آن بوجود آمد و دوباره به تصویب رسید. این بیمه در واقع یک بیمه نامه مسئولیت است که کلیه خسارتهای وارد به اشخاص ثالث از نظر مالی و جانی که به صورت مستقیم بوسیله خود وسیله نقلیه و یا بطور غیرمستقیم و به وسیله محمولات آن وارد می‌شود را پوشش می‌دهد.در بیمه شخص ثالث که در حقیقت یکی از انواع بیمه‌های مسئولیت مدنی مانند بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و بیمه مسئولیت کارفرمایان است، مسئولیت راننده (بیمه گذار) در مقابل اشخاص دیگر (ثالث) بیمه می‌شود.
اصطلاح شخص ثالث به چه کسی اطلاق می‌شود؟
در این نوع بیمه به دلیل این که به غیر از بیمه گذار و بیمه گر مورد دیگری وارد می شود که نه بیمه گر است و نه بیمه گذار و اگر خسارتی به آن مورد وارد شود باید جبران شود، در حقیقت طرف سوم با عنوان ثالث مشخص می‌شود.
اصطلاح شخص ثالث تنها مربوط به افراد نمی‌شود و اگر به عنوان مثال اتومبیل بیمه شده با اتومبیل و یا شیء دیگر نیز برخورد کند و به آن خسارت بزند، آن خسارت نیز از طریق بیمه شخص ثالث قابل جبران است و در واقع عنوان شخص ثالث بطور عمومی به طرف سوم (که نه بیمه گر است و نه بیمه گذار) این بیمه نامه اشاره دارد.
باتوجه به تعاریف موجود در شرایط عمومی این بیمه نامه، کلیه اشخاصی که در اثر حوادث وسایل نقلیه موتوری زمینی دچار زیانهای بدنی و مالی می‌شوند، اعم از اینکه داخل یا خارج از وسیله نقلیه مورد بیمه باشند از جهت این بیمه نامه ثالث تلقی می‌شوند.
اگر اتومبیل بیمه شده با عابر پیاده، اتومبیل دیگر و یا اشیاء دیگر برخورد داشته باشد، در هر صورت خسارت آنها از طریق بیمه نامه شخص ثالث قابل پرداخت است. همچنین سرنشینان داخل اتومبیل بیمه شه (به جز راننده) نیز شخص ثالث محسوب می‌شوند و خسارت آنها از طریق بیمه شخص ثالث قابل پرداخت است. بنابراین در صورت وقوع تصادف، به غیر از اتومبیل و راننده مسئول حادثه و برخی استثنائات، تمام افراد و اشیاء زیان دیده (اعم از خسارتهای وارده جانی و مالی) ثالث محسوب می‌شوند و خسارتی که توسط اتومبیل بیمه شده به آنها وارد شود از طریق بیمه نامه شخص ثالث قابل پرداخت است.
ضمناً در صورت تصادف دو وسیله نقلیه، رانندگان وسیله نقلیه نیز در برابر یکدیگر شخص ثالث محسوب می‌شوند اعم از اینکه مالک وسیله نقلیه باشند یا نباشند. توجه داشته باشید که اگر در یک حادثه رانندگی مقصر باشید، اتومبیل راننده زیاندیده نیز ثالث تلقی می‌شود و خسارتهای وارده به آن قابل جبران است لکن به موجب ماده 2 قانون بیمه اجباری کلیه اشخاصی که سبب حوادث وسایل نقلیه موضوع این قانون دچار زیانهای بدنی یا مالی می‌شوند از لحاظ این قانون ثالث تلقی می‌گردد، به استثنای اشخاص زیر:
الف ) بیمه گذار، مالک یا راننده وسیله نقلیه مسئول حادثه
ب ) کارکنان بیمه گذار مسئول حادثه، حین کار و ادای وظیفه
پ ) همسر و پدر و مادر و اولاد و اجداد تحت تکفل بیمه گذار در صورتی که سرنشین وسیله نقلیه ای باشند که راننده یا بیمه گذار مسئول حادثه باشد.
بیمه شخص ثالث چه خسارت‌هایی را جبران می‌کند؟
اگر بیمه گذاران بعد از خرید بیمه شخص ثالث به شرایط عمومی آن توجه کنند ، متوجه خواهند شد که خسارت‌ها و زیانهای بوجود آمده ممکن است جانی یا مالی باشد.
– خسارتهای جانی یا بدنی
هر نوع صدمه و زیانی است که در اثر مشمول بیمه، منجر به جرح، نقص عضو و از کار افتادگی دائم و یا فوت شخص شود که در این صورت شرکت بیمه دیه مقرر شده از سوی دادگستری را به اشخاص ثالث پرداخت می‌کند. هزینه‌های پزشکی افراد صدمه دیده نیز تا سقف تعهدات جانی علاوه بر دیه مشخص شده، توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود.
– خسارتهای مالی
منظور از خسارتهای مالی هر گونه زیان مستقیمی است که در اثر حوادث مشمول بیمه به اموال و اشیای تحت مالکیت یا تصرف قانونی اشخاص ثالث وارد می‌شود. معمولاً شرکتهای بیمه خسارتهای مالی تا یک سقف معین را بدون کروکی نیروی انتظامی نیز پرداخت می‌کنند. ولی برای مبالغ بالاتر از آن گزارش نیروی انتظامی لازم است. بنابراین رانندگان محترم حتماً باید موقع اخذ بیمه شخص ثالث از شرکت بیمه یا نماینده بیمه بپرسند که تا چه میزان از خسارت کروکی پلیس لازم نیست، تا در موقع بروز حوادث تکلیفشان روشن شود.
میزان تعهدات شرکت بیمه در قبال خسارتهای وارده به بیمه گذار
هرگاه به یک شرکت بیمه مراجعه و اقدام به خرید یک نوع بیمه نامه خاص مثلاً بیمه شخص ثالث می‌کنید، باید این سؤال را از خود بپرسید که واقعاً در صورت بروز حادثه، شرکت بیمه حداکثر چقدر به زیاندیده پرداخت می‌کنند.
میزان تعهدات بیمه گر معمولاً در بیمه نامه موجود و به اطلاع بیمه گذار، یعنی شخصی که اقدام به خرید بیمه نامه می‌کند می‌رسد، ولی بهتر است که در موقع مراجعه به شرکت بیمه و تنظیم فرم پیشنهاد بیمه از مسئول مربوطه اطلاعات مختلف در این زمینه را بپرسید.
در رابطه با بیمه شخص ثالث باید توجه داشته باشیم که میزان تعهد بیمه گر (شرکت بیمه) برای سرنشینان داخل خودرو تا سقف ظرفیت مجاز آن و برای خارج از اتومبیل بصورت نامحدود است. بنابراین توجه داشته باشید که اگر ظرفیت مجاز سواری شما 4 نفر است، در موقع بروز حوادث، شرکتهای بیمه در رابطه با سرنشینان داخل آن، ظرفیت مجاز اتومبیل شما را مبنای پرداخت خسارت قرار می‌دهند، اما در مورد افراد خارج از خودرو تعداد مطرح نیست و مثلاً اگر یک وسیله نقلیه در یک حادثه باعث صدمه دیدن 20 نفر هم بشود، خسارت و دیه آنها قابل پرداخت است.
در حال حاضر حداکثر تعهد شرکتهای بیمه در بخش بیمه شخص ثالث اجباری برای جبران خسارتهای بدنی هر نفر در حادثه تا سقف یک میلیارد ریال و در مورد خسارتهای مالی تا سقف50 میلیون ریال است ولی باید توجه داشت که این دو مبلغ درگذشته چندبار تغییر کرده و در آینده نیز ممکن است تغییر کند.
رانندگان وسایل نقلیه می‌توانند به منظور دریافت خسارت‌هایی با مبلغ بیش از مبلغ یک دیه کامل و جلوگیری از بوجود آمدن مشکلات مالی برای آنها، در موقع خرید بیمه شخص ثالث، علاوه بر خرید بیمه شخص ثالث اجباری، به صورت اختیاری با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مازاد مالی و مازاد بدنی (دیه) را نیز دریافت کنند تا در موقع وقوع حادثه، خسارتهای پرداختی را به صورت کامل دریافت کنند.
با توجه به این موضوع رانندگان وسایل نقلیه باید توجه داشته باشند که انتخاب مناسب میزان سرمایه مورد تعهد شرکتهای بیمه در بخش اختیاری، که با توجه به درخواست شما در فرم پیشنهاد بیمه نامه تعیین می‌شود، از اهمیت بسیاری برخوردار است.
صرفاً خرید بیمه شخص ثالث اجباری کافی نیست، چرا که حتی ممکن است در یک حادثه رانندگی میزان خسارت وارده به اشخاص ثالث بیش از یک دیه کامل باشد، به همین خاطر اگر در بیمه نامه‌ای که خریداری شده است به این موضوع توجه شود با مشکل مواجه نخواهید شد.
هزینه‌های بیمارستانی چگونه محاسبه می‌شود؟
در صورتی‌که مصدوم تحت درمان قرارگیرد، هزینه‌های پزشکی وی پس از تایید پزشک معتمد شرکت بیمه حداکثر تا میزان تعهدات بیمه نامه برای هزینه‌های پزشکی که معادل یک دهم تعهدات فوت و نقص عضو است قابل پرداخت خواهد بود. ( هزینه‌های بیمارستانی فقط برای سرنشین قابل پرداخت است )
همسرش : عکس بازیگران ترکی